省联社和农商行，凑钱养了个"爹"，如今被管成了傻儿子

平凡可贵h

省联社和农商行，凑钱养了个"爹"，如今被管成了傻儿子



说起银行，大家第一时间想到的基本都是工行、建行、农行这些国有大行。但在全国的县城、乡镇、农村，真正撑起老百姓存钱贷款、支撑本地小生意、农业发展的，根本不是这些大行，而是扎根在基层的农商行、农信社。

可以毫不夸张地说，县域经济能不能活、乡村振兴能不能落地、普通个体户和农户能不能贷到救命钱，大半的功劳都离不开遍布城乡的农商行体系。

但在金融行业内部，一直有个争议极大、人人心知肚明的现象：国内绝大多数县级农商行，都是实打实的独立法人，自负盈亏、自担风险，却集体出资组建了省联社。

本来按照正常商业逻辑，出资的是股东，被组建的机构理应服务股东、配合基层发展。可二十多年运行下来，很多业内从业者都有同一个感慨：关系彻底颠倒了。

基层农商行出钱养着省联社，最后自己的手脚被牢牢捆住，慢慢变得不会创新、不敢决策、只会听话执行，活生生从独立经营的市场主体，变成了只会照章办事的“乖孩子”。

今天我们就结合最新的行业改革动态，实实在在聊透这套体系的前世今生、现存困境，以及正在改变整个农村金融格局的新一轮改革。

很多人不知道，现在的省联社体系，全部源自 2003年全国农信社重大改革 。

在此之前，各地农村信用社散乱弱问题极其突出。单个县城的农信社体量极小、底子薄弱，没有专业风控体系，没有统一的线上业务系统，人员专业度参差不齐。一旦遇到局部金融风险、流动性紧张，单家县级机构根本没有自救能力，很容易引发区域金融隐患。

为了解决基层农信社散、乱、弱的难题，国家统一部署改革，各省陆续成立农村信用社联合社，也就是我们现在说的省联社。

当初设立省联社的初衷特别纯粹，核心职能只有四项： 管理、指导、协调、服务 。

简单来说就是：省级平台统一搭建金融科技系统、统一开展员工培训、统一规范风控标准、统一协调风险处置，帮弱小的基层农信社补齐短板，让基层机构安心深耕本地三农市场。

在改革初期的十几年里，省联社的价值确实无可替代，实打实帮全国农信体系站稳了脚跟。

过去基层农信社连基础的网银系统、线上信贷系统都无法自建，是省联社全省统筹搭建系统，让基层银行跟上了数字化时代；各地零散的风险问题，也是省联社统筹调度资源、跨区域协调化解，守住了县域金融的稳定底线。可以说，没有省联社的托举，很多偏远县域的金融机构，根本撑不到改制升级的今天。

但时代在变，行业格局也在悄然巨变。

经过二十年的发展，全国绝大多数县级农信社，都陆续完成股份制改革，摇身一变成了 农商银行 。

改制后的农商行，在法律层面是完全独立的企业法人。拥有完整的股东会、董事会、经营管理层，具备独立经营、独立决策、独立承担盈亏的资质和能力。

按理说，改制完成后，农商行应该彻底激活市场化活力，结合本地特色灵活经营、服务地方经济。可现实的行业现状，和市场化发展需求出现了严重脱节。

因为多年的运行惯性，省联社的职能早已突破了最初的“服务和指导”，演变成了全方位的行政管理模式。

人事任免、绩效考核、业务标准、信贷规则、经营指标，几乎所有核心环节，都由省级层面统一管控。

这里就出现了整个农信体系最核心、最无解的矛盾： 出钱建厂的是基层农商行，被供养的省联社，却反过来全权管理出资人 。

全省上百家县级农商行，每年都要按比例上缴费用，支撑省联社整体运营、系统维护、团队运转。所有成本、所有开支，全部由基层行社承担。

可花钱的股东，没有足够的经营自主权；不承担经营盈亏的管理平台，手握绝对的管理决策权。

这种倒置的结构，运行多年后，慢慢磨平了无数基层农商行的市场活力，也催生了一堆难以解决的行业痛点。

首先最直观的问题，就是 县域金融的本土化优势彻底被弱化 。

农商行最大的核心竞争力，从来不是资金规模，而是“接地气”。

扎根县域几十年，本地的农户、养殖户、小微企业、街边商户，谁信誉好、谁经营稳定、谁踏实肯干，本地的信贷员、基层管理层一清二楚。这种扎根乡土的熟人信用、本地化信息，是任何大型银行、省级平台都替代不了的优势。

金融行业有一句行话：小微金融，拼的就是信息。

大型银行做不到下沉到村镇、了解每一个本地商户的真实经营情况，只能靠死板的大数据、征信报告审批贷款，很多轻资产的本地实体经济主体，因此贷不到钱。而农商行原本可以依托本土优势，灵活授信、精准放贷，填补市场空白。

但在统一化、模板化、指标化的省级管控模式下，基层的灵活空间几乎消失。

全省统一一套信贷标准、一套考核体系、一套业务流程，完全是“一刀切”的管理模式。

经济发达的县域、产业单一的县域、山区县域、平原农业县域，市场环境天差地别，却要执行一模一样的经营标准。

很多基层农商行明明看到本地有特色产业、有优质客户，想要针对性开发专属信贷产品、简化审批流程、扶持本地实体经济，却需要层层上报、多级审批。

漫长的决策流程，错过了市场机遇；严苛的统一指标，卡死了本土化创新。

久而久之，大部分基层农商行都养成了惯性思维：不主动创新、不主动突破、不主动担责，只需要严格按照省里的指令完成指标、做好本职工作即可。

不求有功，但求无过，成了很多基层机构的经营常态。曾经灵活、接地气的农商行，慢慢变得僵化、刻板、同质化，像一个没有独立思考能力的执行者。

其次，整个体系存在严重的 权责不对等问题 。

这也是业内吐槽最多的地方。

省联社拥有人事管理权、业务管理权、考核权，掌控基层农商行的经营方向，但 不承担任何经营风险和亏损责任 。

所有的信贷坏账、经营亏损、流动性风险、经营压力，全部由县级农商行自行承担，最终风险兜底的是基层机构本身。

简单说：干活担责的是基层，定规矩管人的是省级平台。

这种错位的机制，直接导致基层管理层束手束脚，根本不敢放开手脚做事。

想要创新业务，怕不符合省级标准被扣分；想要灵活授信扶持小微企业，怕出现不良被追责；想要贴合本地市场调整策略，怕和统一考核指标冲突。

层层约束之下，基层从业者的积极性被不断消耗，所有人都陷入了被动执行的状态，没人敢闯、没人敢干、没人愿意主动突破。

除此之外， 人才机制的固化 ，也让基层农商行的发展陷入瓶颈。

一个县城的金融发展，最需要的是懂本地产业、懂本地人情、深耕本土的专业人才。

但在统一的人事调配机制下，基层农商行的核心岗位任免、人员调动，都由省级统筹安排。很多深耕本地多年、熟悉市场、能力出众的本土骨干，得不到晋升机会；而异地空降的管理人员，不了解当地产业结构、不熟悉本地客户情况，只能照搬统一的管理模板。

管理层脱离市场、基层员工被动执行，上下脱节的问题越来越严重。

所有人的工作重心，从“服务本地实体经济”，慢慢变成了“完成省级考核指标”。

为了数据好看、为了考核达标，很多基层机构不得不放弃贴合市场的经营思路，一味迎合统一标准，彻底丢掉了农商行最核心的本土优势。

客观来说，我们不能全盘否定省联社的历史价值。

在行业发展初期，正是依靠省联社的统筹支撑，底子薄弱的基层农信社才得以稳步发展、化解风险、完成现代化升级。在过去二十年的金融发展历程中，省联社对于稳定县域金融、防控区域风险、普及乡村金融服务，起到了至关重要的作用。

只是时代在进步，行业在迭代。

如今的县级农商行，早已不是当年弱小、零散、没有抗风险能力的小机构。多数优质县域农商行资本充足、风控完善、客户稳定、深耕市场，已经具备了独立市场化经营的能力。

旧的管理体制，已经完全适配不了新的市场发展需求 ，体制改革，也就成了必然趋势。

这也是最近两年，全国省联社改革全面提速的核心原因。

根据最新的金融改革政策，国家对省联社改革确定了 一省一策、因地制宜 的核心原则，不再全国一刀切，各省份根据自身金融基础、机构现状，自主选择改革路径。

目前全国主流的改革方向主要分为两种，也是当下正在落地的最新行业动态。

第一种，是 组建省级农商联合银行 ，也是目前多数经济发达省份的首选模式，浙江、江苏、四川、江西等多个省份均已落地或推进中。

这种模式的核心，就是 理顺倒置的股权关系 。

由各家县级农商行参股组建省级联合银行，彻底改变过去“行政管理”的模式，转为市场化股权合作模式。

省级平台不再插手基层农商行的具体经营、人事、业务决策，只负责统筹科技系统建设、全员培训、流动性互助、重大风险处置等基层单独做不了的公共服务。

简单概括就是： 大平台做统筹，小法人做经营 。

既保留了县级农商行独立法人、灵活经营、深耕本土的优势，又保留了省级平台的风险防控、资源统筹能力，彻底解决“管得太死、放得太散”的老问题。

第二种，是 全省统一法人模式 ，主要适用于基层机构整体实力偏弱、历史风险较多、资产质量参差不齐的省份，辽宁、河南、内蒙古、甘肃等地均在推进此类改革。

通过全省资源整合，将县级农商行、农信社整合为统一的省级农商银行，县级机构变为分支机构，集中全省资源化解历史风险、补齐资本短板、提升整体抗风险能力。

两种改革模式没有优劣之分，唯一的目的，就是 适配市场、激活基层、服务实体 ，彻底解决运行二十年的体制矛盾。

很多普通老百姓可能会疑惑：这场自上而下的金融改革，和我们普通人有关系吗？

其实关系极大。

农商行是服务三农、服务小微、服务县域百姓的主力银行。改革成功后，基层农商行重新拥有经营自主权，就能根据本地的种植养殖、乡村旅游、县域小店、小微企业的真实需求，定制更低门槛、更贴合需求的金融产品。

以往贷不到款、审批慢、流程僵的问题，会得到极大改善，真正让金融活水流入乡村、流入实体经济。

当然，任何体制改革都不可能一蹴而就。

目前全国的省联社改革还处于落地磨合阶段，最大的难点，始终是 权力边界的平衡 。

省级平台管得太松，容易出现基层机构各自为战、风险失控的老问题；管得太紧，又会重回僵化管控的老路，改革失去意义。如何把握统筹和放权的平衡点，是所有省份改革需要长期探索的问题。

与此同时，当下银行业整体息差收窄、大行持续下沉抢市场，农商行的生存压力本就与日俱增。体制理顺只是基础，真正的核心，还是要看基层机构能不能重拾本土优势、优化服务、创新产品，真正扎根乡土、服务地方。

纵观整个农村金融体系的发展历程，我们不难发现一个道理：

所有体制的矛盾，本质都是时代和模式的不匹配。省联社成就了过去的农信体系，也因时代发展，成为了束缚基层活力的枷锁。

改革的本质，从来不是谁对谁错、谁强谁弱的博弈，而是让金融体系回归初心，让扎根基层的农商行，重新变回服务三农、服务百姓、服务县域经济的本土金融主力军。

二十年体制倒置，一朝改革破局。

到底是彻底放权、激活基层活力，还是适度统筹、守住风险底线？如何在稳定和发展之间找到最佳平衡点？这场关乎全国县域金融未来的改革，你怎么看？

免责声明：本文仅为行业现象客观分析，不构成任何投融资及金融业务决策建议，所有改革政策及进展均以监管官方公告为准。

你最好别惹我

说句不怕大家笑话的，我们网点柜台经理想批个五十万以上的农户贷还得往省联社递申请，等个一星期黄花菜都凉透了

吃鸡爱好者

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扎染呀

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大白熊吃草

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大白熊吃草

根本不是这些大行多来点这种通报

平凡可贵h

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大白熊吃草

县域经济能不能活这块再跟进就好

扎染呀

身边人也会关心支撑本地小生意

恐龙高新呀h

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