一项曾引发广泛关注与争议的金融管理规定，终于迎来了重要调整。
“个人存取现金超5万元需登记资金来源”，这条让许多普通储户感到不便的“一刀切”要求，正式成为历史。
去年11月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布了修订后的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称新《管理办法》），并宣布自2026年1月1日起正式施行。
根据这项新规，未来个人在办理现金存取业务时，银行将不再机械地对所有超过5万元的交易进行统一询问，而是转变为 “基于风险” 的原则，根据客户身份、交易特征、账户历史等具体情况进行综合研判，决定是否有必要进行更深入的尽职调查，即“该问则问，无需不问”。
回顾2022年版的相关监管规则，其中确实包含了对个人办理单笔5万元以上现金存取业务时，需登记资金来源或用途的硬性规定。这一规定在打击洗钱、诈骗等违法犯罪活动方面发挥了积极作用，但在实际执行中也给大量正常交易的普通储户带来了困扰，甚至引发了关于隐私权与便利性的广泛社会讨论。
2024年，专业人士就曾直言，银行在缺乏明确可疑迹象时询问取款用途“没有法律依据，侵犯隐私权”。而在去年发生的一起事件，更是将争议推至风口浪尖。律师周筱赟在中国建设银行某支行取现不足5万元时，被柜员反复询问具体用途乃至历史转账记录，因未予配合，银行方面竟声称已联系反诈中心出警。此事经社交媒体传播后，公众对于银行权限是否越界、程序是否合规产生了强烈质疑。
一个核心问题浮出水面：储户自己的钱，难道不能自由支配吗？
从法律与金融监管的视角看，“存款自愿，取款自由”的原则并非绝对。它受到维护金融秩序稳定、打击违法犯罪等公共利益的必要限制。自2025年1月1日起施行的新《中华人民共和国反洗钱法》，明确规定了金融机构开展客户尽职调查的权利，以及客户应予配合的法定义务。如果客户拒绝配合合理的尽职调查，金融机构有权依法限制或拒绝办理业务，并可提交可疑交易报告。因此，银行在特定情况下进行的问询，是具有法律依据的履职行为，公民也有配合说明的法定义务。
然而，如何在履行反洗钱、反欺诈等法定义务的同时，最大限度减少对绝大多数守法公民金融活动便利性的影响，避免“误伤”正常交易，成为监管机构和金融机构必须面对的平衡难题。
此次新《管理办法》的修订，正是对这种平衡艺术的一次重要实践。其核心逻辑是从 “规则为本”转向“风险为本” 。这意味着监管不再设定一个僵化的金额门槛来“一刀切”，而是要求金融机构建立更精细化的风险评估体系，对不同风险等级的客户和交易采取差异化的尽职调查措施。
对于低风险情形，流程将大为简化。例如，一位长期在固定摊位经营、日常交易流水清晰稳定的小商户，其提取五万元营业款用于进货，银行基于其长期建立的交易画像，可将其判定为低风险交易，无需再进行繁琐的登记与问询。
对于高风险情形，调查则会强化。例如，一名在校大学生，平时账户交易多为小额的生活费收支，若其账户突然在短时间内收到来自多个不同地区的分散转账，并随即集中大额转出，这种交易模式明显与其身份背景和日常行为特征不符，金融机构就必须启动强化尽职调查程序，核实交易背景。
取消5万元的强制登记要求，绝不等于放松反洗钱监管。恰恰相反，它意味着监管将更加精准和有效。一个鲜明的对比是：2022年版的监管规则中仅3次提及“高风险”概念，而本次新《管理办法》中“高风险”这一关键词出现了6次。这表明监管的重心已从事前普遍性的“拦截检查”，转向事中事后对真正高风险行为的 “精准识别与管控”。金融机构的风险防范能力，需要从简单的“层层加码”向依靠科技与数据的“精准赋能”升级，在牢牢守住金融安全底线的同时，不断提升金融服务的温度和用户体验。
展望未来，金融机构的风险管理将更加智能化、隐形化。借助大数据、人工智能等技术，银行能够构建更精准的客户风险画像，实现无感监测与智能预警，将风控措施更多地嵌入后台系统，而非前台柜面。对于绝大多数守法公民而言，金融交易将变得更加顺畅便捷。
所以，一项好的政策，不应是冰冷的铁板一块，而应是有温度的精准施策。新《管理办法》的出台，正是朝着这个方向迈出的关键一步。一个既安全稳健又高效便利的金融环境，需要监管机构的科学设计，需要金融机构的专业执行，也需要每一位客户的理解与配合。
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